今年的《政府工作报告》多次提及“金融”，并明确提出“加强金融对实体经济的有效支持”。有效支持实体经济将成为金融业贯穿今年的发展主线，《政府工作报告》也为银行业今年的业务开展指明了方向。

　　受访专家认为，面对新形势新挑战，金融支持实体经济的角度和力度将发生变化，银行业要深刻理解《政府工作报告》对金融工作提出的新指引和新要求，提前优化资产布局、探索业务创新发力点、强化全面风险管理，提供高质量金融服务。

　　资产规模增速可期

　　“今年国内生产总值增速目标设定在5.5%左右，意味着要实现高基数上的中高速增长，需要更多依赖内生动能，为经济增长提供长效引擎。”中国银行研究院主管级高级研究员邵科在接受《金融时报》记者采访时表示，2022年，消费和投资会成为带动经济增长的主力，整体而言，经济增长的“三驾马车”都将成为银行资产规模扩张的驱动力。

　　从《政府工作报告》的内容来看，稳增长也是宏观政策的主线，新一轮的稳增长政策持续时间将会更长、力度也将会更大。

　　在宏观政策暖意持续释放下，专家预计2022年M2和社会融资增速将有所上升，保持与名义GDP增速基本匹配，人民币新增贷款将超过20万亿元，信贷投放总量稳中有增。从结构来看，支持绿色、小微、科技等领域的结构性货币政策工具不断推出，碳减排支持工具、煤炭清洁高效利用再贷款、支农支小再贷款、科创企业再贷款再贴现等效果逐渐显现，银行将充分利用这类工具引导信贷结构持续优化。中国银行研究院认为，随着银行机构各项稳增长举措持续发力，预计2022年银行业资产规模增速在8%左右，信贷增速在11%左右。

　　盈利能力整体向好

　　银行营业收入包括利息收入和非息收入，利息收入占比超过80%，贷款利率仍是影响利息收入的重要因素。《政府工作报告》提出，推动金融机构降低实际贷款利率，综合融资成本实实在在下降。可以预见，2022年金融机构贷款利率将进一步下行。

　　数据显示，2021年企业贷款利率为4.61%，同比下降0.1个百分点，是改革开放40多年来的最低水平。专家预计，2022年企业贷款利率可能会下降到4.5%左右，资产端收益率或继续下滑。从负债端来看，2021年以来，金融管理部门持续加强存款利率监管，银行负债端成本明显改善，这使净息差的改善有了空间。

　　“值得关注的是，《政府工作报告》没有设定具体的金融机构让利要求，政策或从单纯强调银行降低贷款利率让利，转变为在引导银行降低负债端成本的同时下调贷款利率，助力净息差企稳回升进而使得信贷投放更加稳健。实际上，2021年净息差的逐季回升已经释放了这一信号，预计2022年净息差有望增至2.1%左右。”邵科表示。

　　在非息收入方面，资管新规过渡期结束后，银行资管业务更加规范，不少银行发力大零售、大财富领域，部分银行的理财、基金等资管业务收入增速超过30%。

　　中国银行研究院博士后郑忱阳分析认为，整体来看，净息差企稳回升叠加非息收入增长势头强劲，银行业经营业绩将持续改善，排除高基数因素，预计2022年商业银行净利润增速在6%左右。此外，银行业绩会呈现分化趋势，中小银行由于吸收低成本核心存款难度较大，存款利率下降空间不大，净息差依然承压。

　　资产质量持续改善

　　“落实《政府工作报告》对防范化解重大风险的相关要求，必须把握好风险化解的优先序和节奏力度，及时稳妥处理影响金融稳定的隐患，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。”郑忱阳认为，接下来，风险处置的着力点应放在压实金融机构风险处置主体责任、妥善应对不良资产反弹、严厉打击违法违规金融活动等几个方面。

　　邵科认为，从银行机构层面来看，要增强合规意识，把握防风险和促发展的平衡，深化中小银行股权结构和公司治理改革，夯实可持续发展根基，积极采用核销、催收、资产证券化、债转股、个贷不良转让等多元化不良处置工具，加大不良资产处置力度，提高风险处置效率。

　　此外，专家普遍认为，银行应更加重视“事前预防”的重要性，根据自身经营和风险情况及时调整投融资结构，综合利用传统和新型风控手段，提高风险管理的前瞻性和灵活性。比如针对受疫情冲击严重的小微企业，强化贷前客户审查，优化客户筛选和模型准入，做好贷中跟踪和贷后管理，全流程监控资金流向，利用人工智能、大数据、区块链等智能风控技术动态优化风控建模，提高风险识别、预警能力。